KFZ Versicherung – Eine Pflicht für jeden Autobesitzer

Die KFZ Versicherung ist Pflicht, aus gutem Grund: Der Straßenverkehr ist mit immensen Risiken verbunden. Ein Unfall mit Personenschaden kann für den Verursacher Ersatzforderungen in Millionenhöhe zur Folge haben, das wäre wohl für die meisten der sichere finanzielle Ruin. Da Gesetzgeber kein Interesse daran haben kann, Steuerzahler zu verlieren, schreibt er eine KFZ Haftpflichtversicherung vor. Das wirkt sich auf die Leistungen der verschiedenen Anbieter aus: Der Haftpflichtschutz ist inhaltlich nahezu identisch – sie schützt umfassend vor Sach- und Personenschäden, die der Fahrer an Zweite und Dritte verursacht. Wer daraus den Schluss zieht, dass es daher egal ist, wo er sich versichert, der irrt: Preisunterschiede zwischen den Anbietern betragen oft mehrere hundert Euro im Jahr. Große Differenzen gibt es auch bei den Fahrzeugversicherungen, den sogenannten Kaskoversicherungen, die freiwillig sind. Der Versicherungsnehmer ist also gut beraten, wenn er vor dem Vertragsabschluss sich mehrere Angebote einholt, um unnötig hohe Monatsbeiträge zu vermeiden.

Die Kaskoversicherung versichert ausschließlich Schäden am Fahrzeug. Der Verbraucher kann sein Gefährt mit einer Teilkaskoversicherung vor unbeeinflussbaren Ereignissen zu schützen, so zum Beispiel vor Brand, Diebstahl, Raub, Wetterschäden durch Sturm, Hagel oder Blitzschlag sowie vor Unfällen mit Wildtieren. Für die Höhe des Jahresbeitrags ist die Typenklasse und dem Zulassungsort vom PKW ausschlaggebend, Schadensrabatt bleibt bei der Teilkasko in der Regel unberücksichtigt. Die Vollkaskoversicherung deckt ebenso Schäden am eigenen PKW ab, geht im Umfang jedoch weit über den der Teilkaskoversicherung hinaus. Sie zahlt bei Vandalismus, selbstverschuldeten Schäden oder wenn der Unfallgegner zahlungsunfähig ist und keinen Haftpflichtschutz besitzt. Der Versicherer kommt sogar für Schäden auf, die deliktunfähige Personen verursachen, zum Beispiel Kinder unter sieben Jahren.

Verbraucher, die nur eine Haftpflichtversicherung suchen, können sich bei ihrer Entscheidung allein nach der Beitragshöhe richten; dadurch dass der Gesetzgeber die Versicherung vorschreibt, unterscheiden sich die Angebote in ihrem Schutzumfang kaum. Größer sind die Unterschiede in der Kaskoversicherung, weil der Versicherte viele Extras zusätzlich mitversichern kann, wie zum Beispiel Marderbiss an Kabeln, Schläuchen und Leitungen. Welche Autoversicherungen der Verbraucher benötigt, sollte er vor allem am Alter des PKWs festmachen: Für einen Neuwagen lohnt sich eine Vollkaskoversicherung, denn hier bekommt der Versicherungsnehmer Ersatz, auch bei selbstverschuldeten Schäden. Sollte der Wagen bereits einige Jahre alt sein, reicht in der Regel eine Teilkaskoversicherung zur Haftpflichtversicherung aus. Erreicht der PKW ein bestimmtes Alter, lohnt sich selbst ein Teilkaskoschutz nicht mehr, da die Versicherung lediglich den Zeitwert des Fahrzeugs erstattet. Allgemein gilt also bei der Kaskoversicherung: Der Bedarf sinkt mit den Jahren.